精选掣肘保险的20大抑制效应：水桶效应 垃圾桶效应

　　看上去很美的新产品上市后，百度，为什么迎来的却是曲高和寡，消费者廖廖无几的尴尬局面？投资型产品并无原罪，为什么会一再引发一浪高过一浪的退保风潮？谁都知道“众人拾柴火焰高”的道理，不少险企却频发高管阵容集体出走？等等，这诸多令保险业所有决策者、实施者、销售者都感头痛的难题背后似乎有一只无形的大手在操控着，这只无形大手就是掣肘（chè zhǒu）保险的众多抑制效应，他们或多或少、或大或小的阻碍着保险业的前行脚步。

　　抑制效应与催化效应不同，催化效应是“一生二、二生三，三生万物”的促进作用，而抑制效应则是“全身动缘于一发被牵”的掣肘被动反应。掣肘保险业抑制效应的生发原因也五花八门，多种多样。有的是因先天不足，仓促上阵，不仅未能建功立业，反而使局面不可收拾；有的是因外部环境变化，特别是金融环境、经济环境等与保险业紧密相关的环境发生不利变化，终使事件本身与预期结果背道而驰；有的纯属人为因素，甚至仅仅是由于人们的心理因素，引发并放大了事件的不利面。无论何种成因，这些抑制效应终归阻碍了行业的健康持续发展步伐，降低了保险业的社会美誉，亟待破解。本刊特精选掣肘保险发展的20大抑制效应，并力求穷其究竟，探索规避方法，希望能为业界破解难题助力，促进保险业更快、更好、更有效地发展。

　　1 羊群效应：

　　管理学的“羊群效应”是指一些企业市场行为中一种盲目跟风、追随现象。经济学的“羊群效应”是指经济个体因盲从跟风心理，终至陷入困境或失败的效应。

　　◆保险解读：无论是管理领域、还是经济领域，保险业引发的“羊群效应”案例都不少。随着保险投资运用监管政策的放开，各大小保险企业的投资方向几乎都按照“领头羊”的统一步调出手。中国人寿（601628）、中国人保、中国平安（601318）自然而然的担当了“领头羊”的角色。2002年，中国人保跨出国门赴港上市融资；2003年底中国人寿随后剥离劣质资产，登陆港美股市；中国平安当然不甘落后，紧步后尘，亮相港市；太平洋（601099）保险三任总裁前赴后继，视上市融资为“头等大事”；更多中小保险公司自然唯“羊首是瞻”，均视上市融资为己任。保险业上市融资的“羊群效应”看重的是资本市场的回报，但在资本市场风险增大的现况下盲目跟从同样会引发投资失利的“羊群效应”。中国平安的富通巨亏败局、生命人寿的国内股市抄底失手，中国人寿以“少输当赢”抛出部分国际金融资产，都是吃了盲目投资的“羊群效应”苦头。在保险产品开发上，盲目跟从、简单模仿之风也盛行于保险业。投资连结险、万能险，都是产品开发“羊群效应”的重灾区，这也是最终导致投资连结险、万能险“英雄半路”命运的重要原因。

　　★点评：“群众的眼睛是雪亮的”这句谚语用在察人上或许准确，但用于察事上则未必尽然，羊群效应告诉我们“群众的眼睛有时并不雪亮！”。

　　●规避要点：台独分子的“戒急用忍”或许是规避“羊群风险”的四字方针。精确收集信息，穿越火线，戒急用忍，敏锐判断，理性决策是减少盲目跟风和决策失误的最好方法。

　　2 柏林效应

　　柏林效应是指成功的最大障碍莫过于取得不断的成功后的冲动效应。即对于下一步的成功来说，上一步成功往往表现为下一步成功的惯性陷阱。

　　◆保险解读：在2021年的全保会上，中国保监会主席吴定富用较大的篇幅提出了保险业要“转变发展方式”的要求，可以看作对柏林效应的最高回应。中国保险业自从改革开放后，正式走向市场以来，很多以前看来很成功的发展方式不少已经成为如今保险企业下一步发展的最难解的结，甚至成为发展的桎梏和陷阱。银行保险是寿险业最初发现并创建的一条保费来源重要渠道，至今仍占据寿险原保费收入的半壁江山，对保险业“上规模”居功至伟，但其带来的保险资源消耗和高手续费支出，如今已使众多险企“想说爱你不容易”。巨大的结构调整压力使不少保险公司难以为继，江西省等省区众多险企2021年甚至联手对银行的代理业务说“不”，银保合作的上一步成功已经成为下下一步银保合作的最大障碍。产险业依靠车险上规模的保费结构，目前却使产险企业陷入“车险红海”的负利运营困境。即使是成功创造寿险业佳绩的个人营销队伍也面临着整合的柏林效应，个人营销的高投入低产出、大增员小留存、高奖励高佣金等都使公司人力财力物力都不堪重负。不少保险公司甚至开始考虑开始将核心队伍依靠转身其他行业和保险中介公司，改变依靠个人营销打天下的增长方式。2021年生命人寿先后与大童中介代理保险公司、泰国正大集团合作，中意人寿、中宏人寿将新产品在第一时间交给华康中介试水全国的做法都是保险企业针对柏林效应作出的正式反应。